Как правильно рассчитать проценты по вкладу?
Банки предлагают множество вкладов. Рекламные баннеры пестрят привлекательными названиями и ставками. Каждый хочет не только сохранить сбережения, но и приумножить. Прежде чем доверить накопления банку, стоит рассчитать реальную доходность, а не ориентироваться на высокую рекламную ставку. Из статьи вы узнаете об условиях вкладов, как рассчитать проценты, какие они бывают.
Какие бывают проценты по депозитам?
Простые начисляются однократно, перед закрытием вклада.
Пример, депозит в 50 000 р. под 7,6% годовых через 12 месяцев увеличится на 3800 р. (50 000 + 7,6% = 3800 р.)
Начисление сложных процентов происходит в течение всего срока действия вклада, через равный период, ежемесячно, например. Процент начисляется на процент. Это называется капитализация.
Периодичность капитализации разная: ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная. Этапность начисления процентов внутри срока указывается в договоре. Чем чаще капитализация, тем стремительнее увеличивается сумма вклада и тем выше его доходность.
При единой номинальной ставке по депозиту доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем без неё.
Формула расчета процентов по вкладам
Для сравнения варианты расчёта с капитализацией разной периодичности. Пример: депозит на 50 000 рублей, под 7,6% годовых, на 12 месяцев (365 дней).
Ежедневная капитализация (проценты начисляются каждый день)
День первый: 50 000 * 7,6% / 365 = 10,41 р.
День второй: (50 000+10,41) * 7,6% / 365= 10,41 р.
День третий: (50 000 + 10,41 + 10,41) * 7,6% / 365 = 10,42 р.
И так каждый день.
В итоге на конец срока сумма вклада составит 53 947,71 р.
Ежемесячная капитализация (начисление процентов происходит один раз в месяц)
Первый месяц: 50 000 * 7,6% / 12 = 316,67 р.
Второй месяц: (50 000 + 316,67) * 7,6% / 12 = 318,67 р.
Третий месяц: (50 000 + 317, 67 + 318, 67) *7,6% / 12 = 320,69 р.
На конец срока сумма вклада составит 53 935 р.
Квартальная капитализация (четыре начисления процентов в год)
Первый квартал: 50 000 * 7,6% / 4 = 950 р.
Второй месяц: (50 000 + 950) * 7,6% / 4 = 968,05 р.
Третий: (50 000 + 950 + 968,05) *7,6% / 4 = 986,45 р.
На конец срока сумма вклада составит 53 910 р.
Влияние частоты начисления процентов очевидно. Эксперты Выберу.ру рекомендуют не брать процентную ставку за основу при открытии депозита. Наибольшую прибыль можно получить, внимательно изучив комплекс условий по договору.
Какие условия влияют на доходность депозита
Капитализация – не единственный фактор, который влияет на прибыль, полученную с вклада. Стоит обратить внимание на такие опции, как внесение дополнительных средств в течение срока действия договора и частичное снятие.
Депозиты с пополнением
Если вклад пополняемый, то его сумму можно увеличивать. На неё также начисляется процент.
Пример: Депозит на 50 000 рублей, под 7,6% годовых, на 12 месяцев (365 дней), пополняемый. Через 6 месяцев пополнен ещё на 25 000 рублей.
При годовой ставке в 7,6% за полсрока начисляется 3,8%.
Первое полугодие: 50 000 * 3,8% = 1900 р.
Второе полугодие: (50 000 + 25 000) * 3,8% = 2850 р.
Без капитализации процентное начисление за весь период составит 4750 р.
Депозиты с частичным снятием
Некоторые банки предлагают вкладчикам лояльные условия. Так, например, разрешается снимать часть средств со счёта, не теряя проценты.
Пример: Депозит на 50 000 рублей, под 7,6% годовых, на 12 месяцев (365 дней), с возможностью частичного снятия. Через полгода происходит снятие 25 000 рублей.
По ставке 7,6% за полгода банк начислит 3,8%.
Первые 6 месяцев: 50 000 * 3,8% = 1900 р.
Оставшиеся 6 месяцев: (50 000 – 25 000) * 3,8% = 950 р.
В результате сохранены проценты за первые 6 месяцев, за второе полугодие сумма начисленных процентов уменьшилась.
Если считать самостоятельно сложно, то можно воспользоваться общедоступными калькуляторами, например, на странице портала Выберу.ру – https://www.vbr.ru/banki/gazprombank/deposity/kalkulator/.